Как быстро погасить несколько кредитов по четкому плану
Если у вас несколько кредитов, вы, скорее всего, уже задавали вопрос: как закрыть кредиты быстрее, если их много. Ответ не в том, чтобы взять ещё один займ или ждать списания долгов. Вам нужен расчёт по каждому договору и свободные деньги, которые вы будете направлять сверх обязательного платежа. Ниже описан порядок действий: от таблицы с остатками до подтверждения досрочного погашения СМС-кодом.
Сначала соберите реестр всех кредитов
Откройте приложения кредитных организаций и выпишите для каждого договора пять значений: остаток долга на текущую дату, годовую ставку, размер ежемесячного платежа, дату списания и номер договора. В электронной таблице разместите эти данные по столбцам. Это не отчёт для налоговой, а рабочий файл. Например, вы можете увидеть, что по кредитной карте остаток 45 000 рублей при ставке 27,9% годовых, а по потребительскому кредиту — 120 000 рублей при ставке 18,5%. Переплата по карте выше на каждый рубль, поэтому свободные деньги выгоднее направлять сначала туда.
Выберите метод досрочного погашения
Когда реестр готов, решите, какой кредит погашать первым. Самый экономный вариант — метод лавины: вы находите договор с максимальной годовой ставкой и вносите по нему всё, что остаётся сверх минимальных платежей по остальным кредитам. Метод снежного кома предполагает погашение сначала самого маленького долга, чтобы быстрее получить психологическую разгрузку. Для экономии на процентах подходит лавина. Представьте три кредита: 50 000 рублей под 25%, 80 000 рублей под 19% и 120 000 рублей под 15%. При свободных 10 000 рублей в месяц вы направляете их на первый кредит, после его закрытия — на второй. Если у вас много кредитов, сверх минимальных платежей направляйте деньги на договор с самой высокой ставкой.
Перестройте бюджет на полгода вперёд
Скачайте выписки по картам за последние 90 дней и разбейте траты на группы: продукты, транспорт, жильё, связь, аптека, подписки, кафе. Не нужно убирать всё, достаточно сократить регулярные необязательные расходы на 10–15%. Если на подписки и кофе уходит 8 000 рублей в месяц, снижение до 3 000 рублей даёт 5 000 рублей для досрочного платежа. Платите больше минимальной суммы каждый месяц, даже если это 500–1000 рублей. В личном кабинете кредитора измените автоплатёж, чтобы не потратить эти деньги на импульсивную покупку.
Как заработать на досрочное погашение без риска
Некоторые заёмщики вводят в поиск запрос «как заработать кредиты быстрый способ». Если речь о том, чтобы получить дополнительные деньги для закрытия долгов, есть легальные варианты. Продайте ненужную технику, мебель или одежду через онлайн-площадки. Верните долги, которые должны вам: даже 5 000 рублей приближают дату полного расчёта. Возьмите подработку, а полученный доход направьте на досрочное погашение. Используйте налоговый вычет через индивидуальный инвестиционный счёт: при взносе до 400 000 рублей в год можно вернуть до 52 000 рублей налога при соблюдении условий вычета. Не берите новый кредит, чтобы вложить деньги в ценные бумаги или перепродажу: доходность может не покрыть ставку, и долг вырастет.
Оформите досрочное погашение в личном кабинете
Откройте приложение кредитора, раздел «Мои кредиты» или «Кредиты», выберите нужный договор и найдите пункт «Досрочное погашение». Для частичного досрочного платежа кредитор может потребовать заявление заранее — точный срок указан в договоре. Введите сумму, например 15 000 рублей, и выберите уменьшение срока, а не ежемесячного платежа, если хотите заплатить меньше процентов. Подтвердите операцию предусмотренным способом. После списания запросите новый график платежей и проверьте, что основной долг уменьшился на внесённую сумму.
Рефинансирование для снижения ставки
Если по двум кредитам действуют ставки 22% и 24%, а другая кредитная организация предлагает 14%, рефинансирование может уменьшить переплату. Подайте заявку дистанционно, укажите общую сумму долга и срок, например 3 года. Сравнивайте не только ежемесячный платёж, но и полную стоимость кредита, указанную в предварительном графике. Уточните, нет ли комиссии за выдачу и обязательной страховки, которая увеличит расходы. После одобрения новый кредитор может перевести деньги прежним кредиторам, после чего вы закроете прежние договоры и начнёте платить один платёж.
Если уже есть просрочка
Свяжитесь с кредитором до даты платежа, если понимаете, что не успеваете внести сумму. Попросите кредитные каникулы или изменение даты списания. За просрочку может начисляться неустойка в размере, указанном в договоре, сверх процентов по нему. Не избегайте общения: обращение с просьбой о реструктуризации поможет зафиксировать ситуацию и обсудить доступные варианты.
Молитва и внутренняя дисциплина
Часть людей говорит, что им помогает молитва, чтобы отдать долги и кредиты быстрее. Если вы верующий человек, молитвенная практика снижает тревогу и помогает не срываться на импульсивные траты. Но молитва не заменяет расчёт: реестр кредитов, сокращение расходов и досрочные платежи работают независимо от настроения. Совмещайте внутреннюю опору с датами и цифрами в личном кабинете.
Порядок на первые 30 дней
В первые три дня соберите данные по всем кредитам и запишите остатки. С четвёртого по седьмой день скачайте выписки за 3 месяца и найдите 3–5 тысяч рублей для первого дополнительного платежа. До 10-го числа внесите эту сумму на кредит с максимальной ставкой через раздел «Досрочное погашение». К 15-му числу продайте одну ненужную вещь и направьте выручку на тот же кредит. До конца месяца проверьте новый график и зафиксируйте, насколько сократился срок. Повторяйте этот цикл каждый месяц, пока не закроете последний договор. Такой порядок помогает погасить несколько кредитов без новых займов и снизить переплату.